Qué suma cada concepto
Lo que devuelves en un microcrédito es lo que te prestan más lo que cobra la entidad. Ese coste llega por varias vías y no todas se ven igual.
Los intereses
Son el precio del dinero prestado. En un microcrédito suelen darse como un tipo diario o como un TIN, el tipo de interés anual sin comisiones. Un TIN de tres cifras es habitual porque se expresa en años, aunque el préstamo dure semanas.
Las comisiones
Algunas entidades cobran por abrir o estudiar el préstamo. Esa comisión entra en la TAE. Otras se cobran después, como la de ampliar el plazo, y no figuran en la TAE inicial porque dependen de lo que hagas luego.
Ampliar el plazo
Pedir más tiempo parece una salida, pero cuesta. Suele ser una comisión nueva, y con ella pagas el tiempo extra sin reducir lo que debes.
Ejemplo ilustrativo: ampliar 15 días un préstamo de 300 € con una comisión del 10 % cuesta 30 € más, y al final sigues debiendo los 300 €. Mira el precio de ampliar antes de contratar, no cuando lo necesites.
La demora
Si pagas tarde, la entidad suma intereses de demora y a veces una comisión por reclamar la deuda. Se cuentan por cada día de retraso y no entran en la TAE, porque nadie sabe de antemano si te vas a retrasar.
Ejemplo ilustrativo: con una demora del 1 % diario sobre 330 €, diez días de retraso suman 33 €. Cada contrato fija la suya, así que búscala antes de firmar.
Qué entra en la TAE y qué no
| Concepto | Qué es | ¿En la TAE? |
|---|---|---|
| Intereses | El precio del dinero prestado | Sí |
| Comisión de apertura o estudio | Se cobra al conceder el préstamo | Sí |
| Servicio accesorio obligatorio | Un seguro u otro servicio que te exigen contratar | Si se conoce |
| Ampliar el plazo | Una comisión nueva si pides más tiempo | No |
| Intereses de demora | Se suman por cada día de retraso | No |
| Reclamación de impago | Cobro por gestionar la deuda | No |
Si la entidad exige contratar un servicio accesorio y no puede calcular su coste de antemano, debe decirlo junto a la TAE. Búscalo.
Cómo sumarlo tú
Suma lo que te prestan, los intereses y las comisiones. Con 300 € de capital, 24 € de intereses y 6 € de comisión, el total es de 330 €. Si tu cuenta coincide con el total que enseña la entidad, está todo claro. Si no, pregunta qué falta.
Lo esencial
El total a devolver reúne los intereses y las comisiones.
La demora, la ampliación del plazo y la reclamación no están en la TAE. Se pagan aparte.
