La fórmula en una línea
Para un microcrédito con pago único, calcular el coste es cuestión de multiplicar. No hace falta saber de finanzas ni abrir ninguna calculadora online. Con tres datos de la oferta tienes la cifra.
El coste es el importe por el interés diario por los días del préstamo. El total a devolver es el importe más ese coste más las comisiones, si las hay.
Total a devolver = importe + (importe × interés diario × días) + comisiones. Si el interés va expresado en porcentaje, divide entre 100 antes de multiplicar.
Un ejemplo paso a paso
Tomemos 300 € a 30 días con un interés del 0,5 % diario. Son datos ilustrativos, no los de una entidad concreta.
- Pasa el porcentaje a decimal: 0,5 % es 0,005.
- Multiplica: 300 × 0,005 = 1,5 € por día.
- Multiplica por los días: 1,5 × 30 = 45 €.
- Suma al importe: 300 + 45 = 345 €.
Devolverías 345 €. Si la oferta incluye una comisión de apertura de 6 €, el total sería 351 €. Comprueba que ese número coincide con el que enseña la entidad antes de firmar.
Cuánto cuesta cada combinación
Con el mismo 0,5 % diario, así cambia el coste según el importe y el plazo:
| Importe | A 15 días | A 30 días |
|---|---|---|
| 100 € | 7,50 € | 15 € |
| 300 € | 22,50 € | 45 € |
| 500 € | 37,50 € | 75 € |
| 1.000 € | 75 € | 150 € |
El coste crece en proporción directa al importe y a los días. Pedir el doble cuesta el doble, y alargar el plazo de 15 a 30 días también lo duplica. Quitar días es la forma más eficaz de pagar menos.
Qué pasa con las comisiones
Las comisiones se suman al coste aparte del interés. Pueden ser un porcentaje del importe, como un 3 % de apertura, o una cantidad fija. Un 3 % de 300 € son 9 €.
Mira si la oferta las incluye en el total a devolver. Si el total que muestra es menor que tu cálculo, revisa si falta alguna. Si es mayor, probablemente hay una comisión que no habías visto.
Si pagas en cuotas
La fórmula anterior sirve para un pago único. Con cuotas, el interés se calcula sobre el saldo pendiente, que baja cada mes, y la cuenta es más compleja. En ese caso, no calcules: multiplica la cuota por el número de cuotas.
Si la entidad te da una cuota de 110 € durante tres meses, el total son 330 €. Resta el importe que pediste y tienes el coste. Es la comprobación más sencilla y la más fiable.
Si solo conoces el total
A veces la oferta muestra el importe y el total, pero no el interés diario. Puedes sacarlo al revés. Divide el total entre el importe, resta 1 y divide entre los días.
Con 300 € y 330 € de total a 30 días: 330 entre 300 es 1,1. Resto 1 y queda 0,1. Dividido entre 30 días da 0,0033, que es un 0,33 % diario. Así comparas con otras ofertas que sí lo expresan por día.
Cuánto cuesta retrasarte
Si no pagas el día del vencimiento, se suma el interés de demora. La cuenta es el saldo vencido por la tasa de demora por los días de retraso. Con 330 € vencidos y una demora del 1 % diario, diez días de retraso suman 33 €.
Cada contrato fija su tasa de demora, y a veces añade una comisión por reclamar el impago. Búscalas en el contrato antes de firmar. Hay más detalle en Intereses, comisiones y demora.
Una hoja de cálculo para comparar
Si estás comparando varias ofertas, prepara una hoja con cinco columnas: entidad, importe, días, interés diario y comisiones. En otra columna, la fórmula del total. Rellena una fila por oferta y ordena por el total.
Es lo más parecido a una comparación justa. Si además quieres ver la TAE, la fórmula es (total entre importe) elevado a (365 entre días) menos 1. Con 330 y 300 a 30 días sale un 218,9 %, como vimos en Qué es la TAE.
Errores que conviene evitar
- Confundir el interés diario con el mensual. Un 0,5 % diario son unos 15 % al mes, no un 0,5 %.
- Contar mal los días. Algunas entidades cuentan el día del ingreso y otras no.
- Olvidar las comisiones que no son de apertura.
- Redondear a la baja. Una diferencia de 3 € cada mes se acumula.
- Dar por bueno el importe que ves antes de ver el total a devolver.
Un caso para comparar
Luis tiene delante dos ofertas de 300 € a 30 días. La primera cobra un 0,4 % diario y no lleva comisión. La segunda cobra un 0,3 % diario y una comisión de apertura de 9 €. A simple vista, la segunda parece más barata, porque su interés es menor.
| Oferta | Interés | Comisión | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| Primera | 36 € | 0 € | 336 € |
| Segunda | 27 € | 9 € | 336 € |
Las dos cuestan lo mismo. El truco de la segunda es repartir el coste entre dos conceptos, y el ojo se queda con el interés más bajo. Luis solo lo ve porque calculó el total en lugar de fiarse del porcentaje que más destaca.
Si puedes elegir el plazo
Muchas entidades dejan escoger los días. Haz la cuenta con el plazo más corto que te permita tu calendario de cobros. Si cobras el día 20 y pides el préstamo el día 5, con 15 días basta, y el coste a 15 días es la mitad que a 30.
Eso sí, no recortes tanto que el vencimiento caiga antes de tu cobro. Pagar menos intereses no compensa un cargo devuelto y una demora.
Preguntas frecuentes
¿La entidad calcula los días igual que yo?
No siempre. Unas usan 365 días, otras 360, y algunas cuentan el día del ingreso como primer día. La diferencia es pequeña, pero puede mover el total unos céntimos.
¿Y si mi cálculo no coincide con el de la oferta?
Pide una aclaración por escrito antes de firmar. Lo normal es que falte una comisión, y la entidad debe explicarlo.
¿Puedo confiar en un simulador?
Los de las entidades están obligados a mostrar el total real. Aun así, haz la cuenta tú y compara.
Lo esencial
Total = importe + importe × interés diario × días + comisiones.
Compara siempre el total a devolver entre ofertas, no solo el interés.
Con cuotas, multiplica la cuota por el número de pagos y resta el importe.
