Qué mide la TAE
La TAE es el porcentaje que resume lo que cuesta un préstamo durante un año. Incluye los intereses y las comisiones obligatorias, y por eso aparece en todos los anuncios de crédito.
Piensa en ella como una regla común. Dos préstamos con intereses y comisiones distintos se pueden comparar porque los dos enseñan la misma cifra. Las entidades deben mostrarla en su publicidad cuando dan algún dato del coste.
Para calcularla se supone que el préstamo dura un año completo y que los intereses se suman a los intereses.
Por qué sale tan alta en un microcrédito
Un microcrédito se devuelve en días. Si pagas 30 € para que te presten 300 € durante un mes, el coste es del 10 %.
La TAE traslada ese mes a un año entero, como si repitieras el préstamo doce veces seguidas. El resultado supera el 200 %. La cifra es correcta, pero el préstamo no dura un año.
En este ejemplo son 330 €: los 300 € que te prestan más los 30 € de coste. Ese total, y no la TAE, es lo que vas a pagar.
Cómo sale la cifra
Con 300 € a 30 días, cada euro prestado se convierte en 1,10. Para llevarlo a un año se eleva 1,10 a 365 entre 30, unas 12,2 veces, y se resta 1. Sale 2,189: una TAE del 218,9 %.
No hace falta que lo calcules tú. Lo útil es ver que cada día de plazo que quitas dispara la cifra, aunque el coste en euros no cambie.
Dos ofertas que cuestan lo mismo
Mira dos ofertas de ejemplo. Ambas te prestan 300 € y ambas cuestan 30 €.
| Oferta | Cómo pagas | Total | TAE |
|---|---|---|---|
| A | Un pago a los 30 días | 330 € | 218,9 % |
| B | 3 cuotas mensuales de 110 € | 330 € | 78,0 % |
La oferta B tiene una TAE mucho menor porque vas devolviendo dinero cada mes y cada mes debes menos. Pagas lo mismo, pero el dinero está prestado menos tiempo.
Por eso la TAE compara mal cuando los plazos son muy distintos.
Cómo usarla al comparar
- Compara la TAE solo entre ofertas de plazo parecido.
- Mira siempre el total a devolver, en euros.
- Comprueba si hay comisión de apertura y si la TAE la incluye.
- Pregunta qué ocurre si pagas tarde. Los intereses de demora no forman parte de la TAE.
Lo esencial
La TAE sirve para comparar préstamos del mismo plazo.
El total a devolver te dice cuánto pagarás de verdad.
