Cómo salir de ASNEF

Lo primero es saber qué hay

Salir de ASNEF no depende de un truco ni de una empresa que lo gestione por ti. Depende de dos cosas: que la deuda se resuelva y que quien la comunicó retire el dato. Todo lo demás es ruido.

Antes de pagar nada conviene saber exactamente qué figura a tu nombre. A veces la deuda es otra de la que recuerdas. A veces ya la pagaste. A veces no es tuya. Pagar sin mirar es la forma más cara de equivocarse.

Paso 1. Pide tus datos

Tienes derecho a saber si apareces y por qué importe. Se llama derecho de acceso, no cuesta nada y se ejerce ante el titular del fichero. En el caso de ASNEF-Equifax es Equifax, y en el de BADEXCUG es Experian. Los dos tienen un formulario en su web y piden una copia de tu DNI.

Deben contestarte en un mes. Tienes el detalle del proceso en Qué es ASNEF y cómo consultarlo.

No pagues por un informe para ejercer este derecho. Algunas webs cobran por lo que la ley te da gratis.

Paso 2. Comprueba que la inclusión era legal

Una deuda solo puede estar en el fichero si se cumplen varias condiciones. La ley de protección de datos las fija:

• La deuda es cierta, está vencida y se puede reclamar.
• No la has discutido formalmente, por ejemplo con una reclamación o una demanda.
• El acreedor te avisó de que podía incluirte, en el contrato o al reclamarte el pago.
• No han pasado más de cinco años desde el vencimiento.

Si falta alguna, la inclusión puede ser irregular y el camino cambia. No se trata de pagar, sino de corregir el dato.

Paso 3. Paga o negocia, pero por escrito

Si la deuda es real, hay dos salidas. Pagarla entera, o acordar con el acreedor un pago distinto, por ejemplo un importe menor a cambio de cerrarla. Los acreedores aceptan más acuerdos de los que parece, sobre todo si llevas tiempo sin pagar y ofreces una cantidad cierta.

Pide siempre el acuerdo por escrito. El documento debe decir que, tras tu pago, la deuda queda saldada y que se comunicará la baja del fichero. Sin ese texto, la entidad puede seguir reclamando un resto.

Paso 4. Exige la baja

Cuando pagas, la deuda deja de estar vencida y debe desaparecer del fichero. La baja la comunica la entidad que la incluyó, y no siempre lo hace con prontitud. Envía el justificante del pago y pide la cancelación del dato. Si ejerces tu derecho de supresión, la ley da un mes para responder.

Guarda el correo, el burofax o el acuse. Si el dato no desaparece, tendrás la prueba de que lo pediste.

Paso 5. Comprueba que ya no estás

Pasadas un par de semanas, vuelve a pedir tus datos al fichero. Si sigues figurando, reclama al fichero y, si no responde, a la Agencia Española de Protección de Datos, en aepd.es. Es gratis y no hace falta abogado.

Cuánto tarda en notarse

Si no pagas, la deuda no puede figurar más de cinco años desde su vencimiento. Si pagas, el dato debe retirarse, y en la práctica la baja suele llegar en unos días o semanas, aunque depende de la entidad y de cómo comunique el pago.

Tras la baja pueden quedar registros internos de la propia entidad. No son un fichero de morosos, pero pueden pesar si vuelves a pedirle dinero.

Lo que no funciona

• Pagar a una empresa que promete «limpiar» el fichero. Lo que se corrige es la deuda, y eso lo haces tú.
• Cambiar de nombre de entidad o de cuenta. El fichero vincula la deuda a tu DNI.
• Dejar pasar el tiempo sin saber cuándo vence. El plazo cuenta desde el impago, no desde que te enteras.
• Pedir otro microcrédito para pagar el primero. Añade coste y no arregla el dato.

Qué documentos conviene tener a mano

Tanto si pagas como si negocias, el proceso va mejor con papeles delante. Reúne antes de empezar:

• El contrato del préstamo o la oferta que aceptaste, con su número de referencia.
• Los justificantes de los pagos que hayas hecho.
• Las comunicaciones de la entidad: correos, SMS, cartas o capturas.
• El informe del fichero con la fecha en que lo pediste.

Con ese material puedes comprobar si el importe reclamado coincide con lo que debes. Si no coincide, tienes base para pedir una aclaración antes de pagar.

Si el acreedor no responde

Algunas entidades tardan en contestar o lo hacen con respuestas genéricas. Insiste por escrito y guarda cada intento. Si la deuda ha sido cedida, comprueba quién es ahora el titular, porque la baja la tiene que comunicar quien figura como acreedor.

Pasado un mes sin respuesta a tu solicitud de supresión, puedes reclamar ante la AEPD. Adjunta el justificante de pago y las copias de tus peticiones. Con eso, la agencia suele requerir al responsable del fichero y de la deuda.

Una última precaución. Mientras negocias, no firmes reconocimientos de deuda ni planes de pago que no entiendas. Un papel firmado con prisa puede cerrar la puerta a corregir un error que descubras más tarde.

Preguntas frecuentes

¿Puedo salir de ASNEF si la deuda es pequeña?
Sí, y suele ser lo más sencillo. Una deuda pequeña se paga o se negocia en poco tiempo y abre más puertas que cualquier préstamo nuevo.

¿Salir de ASNEF borra la deuda?
No. Sale el dato del fichero porque la has pagado. Si la deuda sigue sin pagar, puede reclamarse por otras vías.

¿Cuánto cuesta salir?
Salir no tiene coste. Pagar lo que debes, sí. Ejercer tus derechos ante el fichero y ante el acreedor es gratis.

¿Y si me niegan la baja tras pagar?
Reclama por escrito con el justificante y, si no hay respuesta, ante la AEPD.

Lo esencial