La diferencia entre TIN y TAE

Dos cifras para un mismo préstamo

Cuando una entidad anuncia un préstamo, suele dar dos porcentajes. Uno se llama TIN y otro TAE. Se parecen en el nombre y se confunden con facilidad, pero responden a preguntas distintas.

El TIN responde a cuánto interés te cobran. La TAE responde a cuánto te cuesta el préstamo en total, con todo incluido, si lo mantuvieras un año. Entender esa diferencia evita muchas malas comparaciones.

Qué es el TIN

TIN significa tipo de interés nominal. Es el precio del dinero prestado, expresado en porcentaje anual y sin otros costes. Si el TIN es del 10 % y te prestan 1.000 € durante un año con pago único, los intereses son 100 €.

Muchos microcréditos expresan el interés por día. Un 0,33 % diario equivale a un TIN de unos 121,7 % anual, porque se multiplica por 365. Sirve para comparar el interés puro entre ofertas, pero no dice nada de las comisiones.

Qué es la TAE

TAE significa tasa anual equivalente. Incluye el interés, las comisiones obligatorias y la frecuencia con la que pagas. Es el mismo cálculo para todos los créditos al consumo, y por eso la ley obliga a mostrarla en la publicidad cuando se da algún dato del coste.

Además de sumar todos los costes, la TAE lleva el préstamo a un año completo y supone que los intereses se suman a los intereses. Por eso suele ser mayor que el TIN, y en préstamos de pocas semanas la diferencia se dispara.

Un ejemplo con cifras

Mira un mismo préstamo de 300 € a 30 días con pago único. Los datos son ilustrativos:

El coste es el mismo en todas las filas: 30 €, el 10 % del importe. La diferencia entre 121,7 % y 218,9 % no viene de que pagues más. Viene del método de cálculo. El TIN suma el interés de 365 días de forma simple, y la TAE repite el mes más de doce veces con interés compuesto.

Por qué difieren tanto en un microcrédito

En un préstamo de dos años con cuotas mensuales, el TIN y la TAE se acercan. En uno de treinta días se separan, porque la TAE traslada el coste de un mes a un año entero. Cuanto más corto el plazo, mayor la distancia entre ambas.

También influyen las comisiones. Una comisión de apertura del 3 % no aparece en el TIN, pero sí en la TAE. Si dos ofertas tienen el mismo TIN y una cobra comisión, la TAE las distingue.

Cuál mirar según lo que quieras saber

Si dos ofertas tienen distinto plazo, la TAE no las compara bien. Dos préstamos que cuestan lo mismo en euros pueden mostrar TAE muy diferentes solo por durar más o menos. Lo contamos con un ejemplo en Qué es la TAE.

Lo que ninguna de las dos incluye

• Los intereses de demora si pagas tarde.
• La comisión por ampliar el plazo.
• Los cobros por reclamar una deuda impagada.
• Los servicios opcionales que decidas contratar.

Estos costes dependen de lo que hagas después de firmar. Por eso están en el contrato y no en la TAE. Revísalos antes de aceptar, como explicamos en Intereses, comisiones y demora.

Cómo usarlas al comparar ofertas

• Compara ofertas del mismo importe y el mismo plazo.
• Anota el total a devolver de cada una.
• Mira si hay comisión de apertura y si entra en la TAE.
• Pregunta cuánto cuesta pagar tarde.
• Quédate con la que tenga el menor total, siempre que puedas pagarla el día del vencimiento.

Un segundo ejemplo, con comisión de apertura

Imagina otro préstamo del mismo importe y el mismo coste en euros, pero repartido de otra forma. Los datos son ilustrativos:

El TIN baja a la mitad porque solo cuenta los intereses, y la comisión queda fuera. La TAE sigue en 218,9 % porque recoge todo. Si solo miraras el TIN, esta oferta parecería mucho más barata que la anterior. Cuesta exactamente lo mismo.

Por eso conviene desconfiar de los anuncios que destacan un interés muy bajo y relegan el resto. Pregunta siempre por las comisiones y mira el total.

Por qué importa en la práctica

Entender las dos cifras te permite detectar cuando una oferta esconde su coste en un lugar que no se ve a simple vista. Una diferencia grande entre el TIN y la TAE en un préstamo largo es señal de comisiones o gastos añadidos. En uno corto, es normal.

Si quieres comprobar por tu cuenta cualquier oferta, pide la información precontractual. Debe recoger el TIN, la TAE, el importe total a devolver y las comisiones en un formato igual para todas las entidades, y eso permite compararlas sin trampas.

Preguntas frecuentes

¿Una TAE alta significa que me están engañando?
No necesariamente. En un microcrédito la TAE sale alta por el plazo corto. Engaño habría si la entidad ocultara el total a devolver o las comisiones.

¿Es obligatorio que muestren la TAE?
Sí. La publicidad de crédito al consumo que indique algún dato del coste debe incluir la TAE en un ejemplo representativo.

¿Cuál es más fiable, TIN o TAE?
Las dos son correctas. Responden a preguntas diferentes. Para comparar costes, la TAE; para ver el interés puro, el TIN.

Lo esencial